特斯拉的Autopilot一直新聞不斷，乃至于官方撤下了自動駕駛功能的介紹。在上周五，加州警察在101高速公里上，發現一輛特斯拉在車主睡著的情況下，激活Autopilot以超過110公里的時速在狂飆。

保險公司看到這樣的消息，心里可能是一萬頭羊駝在狂奔，萬幸的是，加州警方通過廣播指揮沿途車輛降速，最終逼停了這輛特斯拉，最后把還在昏睡不醒的車主逮捕了。

這起事故雖然沒有造成任何的人員或者財產損失，但是并不是每一次都那么幸運。在過去的報道中，特斯拉車主在激活Autopilot的狀態下，因為失去對車輛的監控，最終釀成車禍造成人員傷亡和財產損失的消息屢見不鮮。

隨著自動駕駛技術的逐步發展，并規?；瘧?，這需要保險公司、車企、監管部門等方面，做好迎接自動駕駛技術規模化應用到來的準備。但是，我們怎么做好準備呢？國內的進展又是怎么樣呢？

01 誰為Autopilot負責

開啟了Autopilot功能的特斯拉，出了車禍，責任在誰？按照目前的法規來說，是屬于車主。但是，對于保險公司來說，這個問題就是個雙向問題。如果沒有Autopilot功能，車主就不至于淡定的失去對車輛的監控和隨時接管。

這個鍋要甩給特斯拉嗎？

對于特斯拉來說，因為在用車手冊明確要求車主在激活Autopilot狀態，需要保持對車輛監控，并做好隨時接管車輛的準備。對于特斯拉來說，已經做好了必要的提醒，從法理上來看，特斯拉做好了規避法律風險的準備。

所以車主要承擔責任嗎？

對于車主來說，雖然有可能知道特斯拉針對Autopilot的提醒，但是，更多的可能被特斯拉前期自動駕駛宣傳話語所欺騙。造成有些車主就比較信任Autopilot功能，激活功能后失去對車輛的監控以及隨時接管的準備，甚至，醉酒狀態、或者睡眠狀態“開車”。

對于保險公司來說，特斯拉車主上述行為，導致的人員或者財產損失已經不止一次了，在車主購買保險的前提下，這些都是需要保險公司進行賠付，對保險公司來說，在保費無提升的情況下，出險的概率提升了。

曾經，美國一特斯拉車主Mark Molthan在激活Autopilot發生事故后，其保險公司曾經委托律師向特斯拉發函，希望聯合調查事故原因。

實際上，無論是哪個Level的自動駕駛功能，本質都是希望更安全，這點無論是車企、保險公司還是車主，都是比較認可的一個方向。但是，在技術進度還是處于人機耦合的階段，例如輔助駕駛的階段，一旦發生事故，這種責任歸屬是車主，還是技術方案提供商（車企或者供應商）呢？

值得一提的是，對于自動駕駛，李開復認為自動駕駛將來是不可能人機耦合的，這個是的，除了技術難點，還有保險問題，在實際操作中，人和機器的控制權、責任歸屬，都面臨著很大的難題。所以，需要接管的輔助駕駛功能，實際上，在責任歸屬問題上會更明顯。

02 呼吁新險種

隨著自動駕駛技術的發展，必然帶動整個體系的改變，其中就包括了保險的險種，這里面最重要的是需要界定責任歸屬問題，這是自動駕駛功能呢L1－L5級別都必須思考清楚的問題。

在還需要人類駕駛的時期，是最難界定責任歸屬的，究竟是人類的責任還是機器的責任，責任歸誰，誰就應該為保費買單。究竟是機器在駕駛，還是人類在駕駛，這些都是實操的難點。

荷蘭有個特斯拉車主，曾經以激活了Autopilot是機器駕駛為由，上訴到法院希望取消對其的交通罰單，但是，法官最終還是認為車主應該負責，因為特斯拉在官方網站和用戶手冊都提醒了車主激活Autopilot，仍需保持對車輛監控和最好隨時接管的準備，到了完全無人駕駛，責任歸屬則面臨著是所有權責任還是技術責任，因為無人駕駛了，所有者是無法對車輛進行控制的，但出現問題的時候，理論上是應該技術責任，也就是制造商負責，但是，怎么判斷所有者或者車內其它成員沒有負面影響呢？

對于本月即將官方宣布無人駕駛出租車業務正式商用的Waymo來說，因為集技術開發和車輛所有權于一體，這方面問題會少一點，但是，還是會面臨，出現的的技術問題是軟件系統問題還是硬件問題的界定難點。

上述的種種問題，都在呼吁新的險種出現。

03 國內的嘗試

目前，國內智能網絡汽車的浪潮在不斷興起，智能網聯汽車保險則面臨著包括合規、方案、定價、定責和多責任交叉的難點。

合規問題在于，保險法明確規定車險和非車險經營的界限，同時車險存在較強的監管，自動駕駛是否屬于車險還是非車險暫無定論。

定責的問題，這點在上述有所闡述，主要是需要對自動駕駛L1－L5不同階段，明確定義車輛所屬性質、屬性進行定責。

至于多責任交叉問題，就是類似Waymo的問題，智能網絡汽車的所有者、運營商、使用方可能分離，導致在問題發生時存在定責的難度，這可能會造成多方訴訟，給被侵權方維權帶來難度。

目前還沒看到率先推出Autopilot功能的特斯拉，在這方面有相關的信息發布，但是，國內的造車新勢力則有了嘗試，例如小鵬汽車剛剛宣布和太平洋產險進行戰略合作，共同研發智能出行時代的車險服務模式。

雖然雙方官方并沒有透露更多的詳細合作細節，但是，可以大膽的猜測，這必然會有針對不同級別自動駕駛功能開發的保險，并且有可能應用在小鵬汽車在“雙十二”即將上市的小鵬G3上，這需要監管部門、車企和保險公司等各方合作的結果。

目前，走得比較快的，可能是平安產險，因為其在這方面已經有了全套的保險方案（包括駕駛輔助和自動駕駛），還開發了人工智能系統責任險等針對新技術應用的險種。同時，平安產險，還制定了智能網絡汽車時代的短期規劃、中期規劃和長期規劃。

從這方面來看，中國在自動駕駛技術規?；瘧玫呐涮追矫?，是在進行不斷的嘗試了。作為人類歷史上可能最為重要的技術變革之一，自動駕駛技術的規模化應用，將會極大的改變現有的體系，需要構建新的體系，以保證技術的應用朝著有利于人類的方向發展。