在剛剛過去的兩會期間，發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、降低融資成本等再次成為熱門話題。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2014年以來，普惠金融已經(jīng)連續(xù)第六年被寫進(jìn)政府工作報告。

近年來，國務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，激勵各類金融機(jī)構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度。中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清3月5日在兩會“部長通道”上表示，監(jiān)管部門正大力推進(jìn)和落實中辦、國辦印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，進(jìn)一步落實支持民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)政策，解決融資難和融資貴的問題。

發(fā)展普惠金融任重道遠(yuǎn) 互金趟出新路

即使有政策傾斜，普惠金融的發(fā)展也是任重而道遠(yuǎn)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅為17.3% 。現(xiàn)階段，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在企業(yè)貸款方面，風(fēng)控邏輯主要還是依賴固定資產(chǎn)抵押，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營素質(zhì)偏低、抵質(zhì)押物缺少、風(fēng)險抵御能力差，將來在政策落地方面，可能要打上折扣。

針對這種現(xiàn)象，金融科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢將大有用武之地，能夠很好成為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于移動互聯(lián)、云計算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，不僅降低了金融服務(wù)門檻和成本，提高金融服務(wù)效率和體驗，更加打開了未來金融創(chuàng)新的“無限想象”。全國政協(xié)委員、上海市工商聯(lián)副主席周桐宇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款模式解決了小微企業(yè)融資的觸達(dá)、成本、風(fēng)險等核心難題，給民間資本參與小微融資趟出了一條新路。

從萬眾期待到雷爆不斷 互金真的可靠？

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。彼時，第三方支付發(fā)展逐漸成熟、P2P網(wǎng)貸平臺爆發(fā)式增長、眾籌平臺逐漸被運(yùn)用到不同領(lǐng)域中去。次年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是延續(xù)高速發(fā)展勢頭，并首次出現(xiàn)在了政府工作報告中，報告中提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，在政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融利用人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，降低普惠金融的服務(wù)門檻，同時提升了服務(wù)效率，真正增強(qiáng)小微企業(yè)及個人在融資需求方面的獲得感和幸福感，成為發(fā)展普惠金融的有效補(bǔ)充。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服已累計為超過1100萬家小微企業(yè)，提供超過2萬億的貸款支持，為460萬農(nóng)村小微企業(yè)提供了4100億元的貸款支持。京東金融已經(jīng)累計服務(wù)800萬線上線下小微企業(yè)、12000家創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新公司，在全國1700個縣、30萬個行政村開展普惠金融業(yè)務(wù)。

除了大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，更多中小型網(wǎng)貸平臺也在實現(xiàn)普惠金融中發(fā)揮著重要作用。例如專注于汽車消費(fèi)領(lǐng)域的東方車貸，從成立至今從事優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)“以租代購”業(yè)務(wù)就一直服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，幫助眾多合格的個人消費(fèi)者緩解融資困境，實現(xiàn)購車目的。

然而，任何新興行業(yè)的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，隨著互金行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來越多打著普惠金融旗號追逐暴利、從事違法違規(guī)活動，甚至是龐氏騙局的平臺出現(xiàn)，一時間P2P平臺跑路、爆雷的新聞不斷。互聯(lián)網(wǎng)金融從引領(lǐng)創(chuàng)新助力普惠金融的實踐者成為了坑蒙拐騙企業(yè)的代名詞。

為規(guī)范行業(yè)發(fā)展，政府相繼出臺了多個政策加強(qiáng)對互金行業(yè)的監(jiān)管。從2016年8月，銀監(jiān)會下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，成為中國網(wǎng)貸行業(yè)首個基本法，到《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》、《P2P合規(guī)檢查問題清單》等的發(fā)出，日趨嚴(yán)厲的監(jiān)管淘汰掉了行業(yè)里的渣子，互金將從此告別野蠻生長，向著規(guī)范化有序前進(jìn)。

去風(fēng)險、抓管理 金融科技賦能互金未來

清理凈化行業(yè)是一個痛苦且艱難的過程，各種負(fù)面消息頻出，給互金行業(yè)的發(fā)展蒙上了一層陰影。大浪淘沙后，留下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)該如何走出低谷，實現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心。

對此，央行副行長范一飛在3月10日兩會記者會上給出了自己的答案。范一飛表示，近年來，金融科技快速興起，為金融發(fā)展持續(xù)提供了創(chuàng)新的活力。黨的十九大也明確要求加快建設(shè)實體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，金融科技必將迎來大有可為的發(fā)展機(jī)遇。

央行副行長范一飛

作為普惠金融的主要推動力，金融科技被社會各方面寄予厚望。這說明科技金融對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要性。在此背景下，以東方車貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始崛起，通過構(gòu)建新技術(shù)模式，在多個維度上創(chuàng)新服務(wù)模式，為許多合格中小微企業(yè)和個人消費(fèi)者提供幫助。2015年3月上線以來,公司一直在汽車金融“以租代購”垂直細(xì)分領(lǐng)域精耕細(xì)作。通過“以租代購”購車時提供配套金融信息服務(wù);并在傳統(tǒng)汽車金融的風(fēng)控基礎(chǔ)上,運(yùn)用金融科技大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段,結(jié)合線上線下,進(jìn)一步完善風(fēng)控體系，致力于幫助更多的個人、小微企業(yè)、個體工商戶等的弱勢群體緩解了融資困境，實現(xiàn)購車目的。

今年兩會，政府工作報告提到，“要激勵加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、降低融資成本是當(dāng)前金融工作的重要目標(biāo)。

銀保監(jiān)會副主席王兆星在談到金融科技時也指出，銀保監(jiān)會對于金融科技還是持科學(xué)、包容性態(tài)度。對于有利于推動金融業(yè)發(fā)展，為百姓提供更方便金融服務(wù)，更具有普惠性，同時也能提高金融風(fēng)控水平的金融科技，要大力支持、大力運(yùn)用。

以東方車貸為例，作為平臺的核心產(chǎn)品，新車“以租代購”業(yè)務(wù)平均借款金額為11.6萬元，借款期限24-36個月，其門檻低、期限靈活、方便快捷的性質(zhì)是小微企業(yè)和個人外源融資的重要補(bǔ)充；平臺服務(wù)的借款人中，100%都是小微群體，服務(wù)小微是東方車貸一如既往的初衷。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的實踐者，盡管道路蜿蜒曲折，但堅信“撥云見日”終有時。踐行普惠、堅持合規(guī)正是東方車貸深耕互金領(lǐng)域的初心，東方車貸也將以金融科技的創(chuàng)新理念，幫助小微實現(xiàn)夢想。

東方車貸CEO 陳兆亮

針對行業(yè)未來的發(fā)展，在東方車貸CEO陳兆亮看來，互金行業(yè)的發(fā)展必然會經(jīng)歷一個從野蠻生長到可持續(xù)發(fā)展的過程。行業(yè)劣幣終將被良幣驅(qū)逐，政策對行業(yè)的監(jiān)管也將更加具有彈性，凈化后的互金行業(yè)未來可期。東方車貸作為普惠金融的踐行者與傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充者，將繼續(xù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳兆亮表示，

基于創(chuàng)新的金融科技和信息技術(shù)等數(shù)字化手段，東方車貸還將不斷通過大數(shù)據(jù)、畫像、風(fēng)控模型的建造，優(yōu)化我們的智能決策“明鏡”風(fēng)控體系，有效提升服務(wù)效率；同時也將發(fā)力科技賦能服務(wù)，逐步向外輸出，以科技力來賦能更多用戶和機(jī)構(gòu)。